Ce obstacole au firmele mici în obținerea unui credit
Printre dificultățile majore întâmpinate de firmele mici în accesarea unui credit IMM se află cerințele privind valoarea sau tipul garantiei, nivelul prea ridicat al dobânzilor și comisioanelor, clauzele contractuale dar și birocrația. Deși există diverse oportunități de creditare, ele sunt mai greu de accesat de către IMM-uri, din mai multe motive, pe care ți le prezentăm în continuare:
Credite pentru IMM-uri: dificultăți și provocări
Perioada de funcționare mai mică de un an de zile
O condiție importantă în acordarea unui credit este perioada de activitate de cel puțin 1 an de zile sau un bilanț contabil depus pentru a fi eligibil. Această cerință este greu de îndeplinit, deoarece nu poți dezvolta o afacere fără finanțare. Pe piață există și soluții de creditare IMM, chiar dacă ai mai puțin de 3 luni de activitate, însă de cele mai multe ori este necesară prezentarea unei garanții.
Istoricul de creditare negativ
Lipsa unui istoric de credit pozitiv este unul dintre obstacolele frecvente întâlnite de firmele mici în obținerea unui credit. Mulți antreprenori aflați la început de drum nu au avut oportunitatea de a-și construi un istoric de credit solid, ceea ce poate face dificilă obținerea unui împrumut. Băncile și alte instituții financiare preferă, în general, să împrumute bani firmelor care au demonstrat în trecut că sunt capabile să își îndeplinească obligațiile financiare. Lipsa unui istoric de credit pozitiv poate fi un impediment major în procesul de obținere a unui credit pentru o firmă mică.
Instituțiile financiare realizează o evaluare atentă a solicitantului de credit și analizează istoricul firmelor din grup, istoricul asociaților/administratorului firmei. Fiecare detaliu poate face diferența între acordarea sau refuzul creditului. Raportarea la Biroul de Credit și/sau la Centrala Riscului de Credit ca restanțier diminuează șansele de a mai obține un împrumut. La fel se întâmplă și dacă ai fost implicat într-o firmă care a intrat în insolvență sau a avut incidente de plată, procese etc.
Lipsa garanțiilor
O altă provocare întâmpinată de firmele mici este reprezentată de necesitatea unor garanții substanțiale. Acestea pot fi greu de oferit în cazul firmelor mici, care nu dispun adesea de active tangibile valoroase, cum ar fi proprietăți imobiliare sau echipamente. Băncile și instituțiile financiare aolicită astfel de garanții pentru a se asigura că vor putea recupera suma împrumutată în cazul în care firma nu poate rambursa creditul. Lipsa garanțiilor adecvate reprezintă un obstacol major în obținerea unui credit pentru o firmă mică.
Orice împrumut presupune un risc pe care o instituție financiară și-l poate asuma, solicitând, în anumite situații, o garanție reală. Dacă te afli în situația în care instituția financiară nu identifică niciun risc major, există posibilitatea de a lua un credit negarantat. Acestea sunt, de cele mai multe ori, împrumuturi pe termen scurt ce necesită o monitorizare constantă a activității de către finanțator.
Costul creditului
Costul unui credit depinde de mai mulți factori:
- tipul finanțatorului (bancă sau IFN);
- beneficiarul (salariat vs firmă);
- gradul de risc;
- condițiile creditului (valoarea, termenul și utilizarea lui);
- tipuri de garanții la credit: modul de garantare (garantat vs negarantat) etc.
Este indicat sa compari toate costurile directe (dobânzi și comisioane) si indirecte (asigurări, taxe, comisioane cont, cerințe de rulaj, etc.) pentru a face o delimitare clară între mai multe oferte.
Clauzele contractuale
Un alt obstacol frecvent întâlnit de firmele mici în obținerea unui credit este dificultatea în a înțelege procesul de creditare. Procesul de obținere a unui credit poate fi complex și poate necesita mult timp, ceea ce poate fi o provocare pentru proprietarii de firme mici care sunt deja ocupați cu gestionarea operațiunilor zilnice. De asemenea, firmele mici pot avea dificultăți în a înțelege termenii și condițiile unui împrumut IMM. Lipsa cunoștințelor și a experienței în domeniul creditării poate reprezenta un obstacol în procesul de obținere a unui credit pentru o firmă mică.
Este foarte important să înțelegi clauzele contractului de credit și să clarifici modul în care se va derula contractul până la rambursarea creditului. Asigură-te că știi în detaliu ce se va întâmpla dacă nu vei putea plăti la timp sau dacă vrei achitarea anticipată a creditului și că înțelegi toate drepturile și obligațiile pe care le ai.
Necesitatea unui plan de afaceri
Un alt factor important în obținerea unui credit pentru o firmă mică este existența unui plan de afaceri solid. Pentru a putea obține un credit, o firmă mică trebuie să demonstreze că are un plan de afaceri viabil și profitabil. Aceasta înseamnă că trebuie să prezinte o imagine clară a modului în care intenționează să utilizeze creditul pentru a genera venituri suficiente pentru a rambursa împrumutul. Lipsa unui plan de afaceri solid poate fi un obstacol major în procesul de obținere a unui credit pentru o firmă mică.
Birocrația
Documentația și timpul de răspuns depind de complexitatea afacerii, dar și de nevoie unor date concludente pentru luarea unei decizii de către finanțator. La acestea se adaugă reglementări impuse de legislația din domeniu. În general creditele acordate pe bază de scoring sunt mai rapide, dar vin cu criterii foarte stricte de eligibilitate care exclud orice situație de întârzieri la plata creditelor sau rulaje sub un anumit nivel.
Cum să depășești obstacolele și să obții un credit IMM
Colaborează cu firme specializate în produse şi servicii financiare, pentru a beneficia de expertiză și asistență în procesul de obținere a unui credit. Solicită evaluarea situației financiare a IMM-ului pe care-l gestionezi. Astfel identifici punctele forte și punctele slabe ale afacerii și primești o perspectivă de business obiectivă. Prin analiza profitabilității și a fluxului de numerar, vezi care sunt riscurile asociate unui credit și primești soluții pentru a le gestiona eficient.
Apelează la experți în pregătirea documentelor necesare pentru obținerea creditului: plan de afaceri, bilanțuri contabile, analiza financiară a firmei și alte informații financiare relevante. Prin asigurarea corectitudinii și completitudinii acestor documente, crești șansele de aprobare a creditului și te asiguri că alegi cel mai potrivit dintre tipurile de credite pentru IMM-uri. Astfel decizi informat, având toate detaliile despre condițiile de creditare, ratele dobânzilor, termenii rambursării și alte aspecte relevante.