Ce este Biroul de Credit si ce rol are pentru persoanele juridice
De ce contează raportul de credit înregistrat și generat la Biroul de Credit pentru o persoană fizică atunci când vrea să-și deschidă o afacere? Dacă vrei să afli răspunsul la întrebare, citește articolul nostru și descoperă toate informațiile despre ce este Biroul de Credit și ce rol are pentru persoanele juridice.
Ce este Biroul de Credit?
Biroul de Credit este o societate de drept privat care colectează și cercetează informațiile indivizilor despre condiția lor de creditare, informații pe care le vinde creditorilor pentru o taxă de generare, astfel încât aceștia să poată lua decizii adecvate cu privire la acordarea unui împrumut sau la extinderea celui existent.
Colectarea și transmiterea informațiilor se face conform legii și acordului pentru prelucrarea datelor personale.
Totodată, persoanele fizice înregistrate în Sistemul Biroului de Credit pot accesa informațiile despre starea lor de creditare plătind o taxă standard.
Biroul de Credit își obține informațiile de la furnizorii de date, care pot fi creditori, debitori, agenții de colectare a creanțelor, furnizori sau birouri pentru evidențe publice (de exemplu, înregistrările judiciare care sunt puse la dispoziția publicului). Cu preponderență, Biroul de Credit se concentrează pe conturile de credit ale indivizilor, respectând acordul pentru prelucrarea datelor personale.
Cu aceste informații la îndemână, Biroul de Credit utilizează o serie de metodologii pentru a calcula scorul de credit al unei persoane care, ulterior, va deveni unul din factorii importanți urmăriți de un creditor pentru acordarea împrumutului. Scorul de credit al unei persoane fizice poate fi folosit și pentru calificarea la creditele pentru afaceri noi în cazul unei persoane juridice.
Există și alți factori determinanți pentru acordarea unui împrumut, cum ar fi venitul persoanei în cauză, dar informațiile furnizate de Biroul de Credit sunt, de obicei, esențiale, motiv pentru care mulți creditori sunt dispuși să plătească taxa pentru accesul la baza de date.
Cum funcționează Biroul de Credit?
Conform discuțiilor anterioare despre însemnătatea Biroului de Credit, scopul principal al acestuia este de a se asigura că instituțiile creditoare dispun de informațiile de care au nevoie pentru a lua decizii de creditare.
Clienții tipici ai Biroului de Credit sunt băncile, instituțiile nebancare, societățile de asigurări și societățile de recuperare creanțe.
Ce persoane se află în baza de date?
Persoanele ale căror date sunt înregistrate și prelucrate în Sistemul Biroului de Credit sunt aceia care solicită un împrumut, cei împrumutați, co-debitorii și garanții.
Cine are acces la baza de date?
Baza de date a Biroului de Credit poate fi accesată de colaboratorii direcți ai societății, adică de instituțiile creditoare bancare și nebancare, societățile de asigurări și cele de recuperare creanțe.
Ce fel de informații sunt prelucrate de către Biroul de Credit?
Baza de date a Biroului de Credit conține o serie de informații personale despre persoanele care aplică sau au obținut un credit de la orice instituție financiară.
Astfel, setul de date prelucrate de către Biroul de Credit sunt următoarele:
- date personale de identificare;
- date privind gestionarea împrumuturilor obținute, cum ar fi restructurarea/refinanțarea unui credit, cesiunea contractului de credit, cesiunea creanțelor etc.;
- date privind statutul persoanei vizate în legătură cu alte conturi (statutul de garant sau co-debitor pentru o altă persoană);
- date referitoare la insolvență, în cazul în care pentru persoana vizată s-a deschis o procedură de insolvență;
- numărul interogărilor făcute de instituțiile de creditare pentru persoana vizată.
Ce trebuie să știi despre scorul FICO?
Creditorii utilizează scorurile FICO (sau scorurile de credit cum sunt cunoscute în limbajul obișnuit) ale debitorilor împreună cu alte detalii înscrise în rapoartele de credit pentru a evalua riscul de credit și pentru a determina acordarea sau extinderea unui împrumut.
Intervalul general de scoruri FICO este între 300 și 850. În general, scorurile din intervalul 670 – 739 indică un istoric de credit bun (comportament bun de plată), majoritatea creditorilor considerând acest scor favorabil pentru acordarea împrumutului. În schimb, debitorilor din intervalul 580 – 669 le poate fi mai dificil să obțină finanțare la rate atractive.
Prin urmare, cu cât scorul FICO este mai mic și se apropie de 300, cu atât este mai greu să obții orice tip de credit, în special un credit imobiliar-ipotecar. Scorul tău FICO în calitate de persoană fizică îți poate afecta finanțarea în calitate de persoană juridică.
Biroul de Credit și Centrala Riscului de Credit: Ce diferențe există între cele două?
Este foarte simplu să se creeze o confuzie între Biroul de Credit și Centrala Riscului de Credit (CRC). Centrala Riscului de Credit este o societate specializată în colectarea, stocarea și centralizarea informațiilor privind riscul în care se angajează instituțiile creditoare pentru acordarea împrumuturilor de sume mari atât persoanelor fizice, cât și persoanelor juridice.
Deși ambele organizații se ocupă de colectarea și prelucrarea datelor despre persoanele care doresc să obțină un credit, există câteva diferențe demn de notat:
- Biroul de Credit colectează și transmite informații doar despre persoanele fizice; Centrala Riscului de Credit colectează și transmite informații atât despre persoane fizice, cât și despre persoane juridice;
- Baza de date a Biroului de Credit conține informații despre orice tip de credit, indiferent de valoarea acestuia; Baza de date a Centralei Riscului de Credit conține informații doar despre împrumuturile foarte mari, care depășesc suma de 20.000 de lei;
- Baza de date a Biroului de Credit este actualizată zilnic; Baza de date a Centralei Riscului de Credit este actualizată lunar.
Poți obține un credit pentru persoană juridică dacă figurezi la Biroul de Credit?
Dacă ești înregistrat la Biroul de Credit în calitate de persoană fizică, acest lucru nu înseamnă neapărat că nu poți obține un credit în calitate de persoană juridică. Dacă, în calitate de persoană fizică ți-ai îndeplinit la timp responsabilitățile privind rambursarea datoriilor și plata utilităților în numele tău, atunci ai mai multe șanse să obții un împrumut pentru afacerea ta la început de drum.
Instituțiile de credit bancare și nebancare te vor considera ca având un comportament bun de plată ca persoană fizică și vor avea mai multă încredere în tine ca persoană juridică. Dovedindu-ți bonitatea financiară, poți beneficia de o linie de credit pentru afaceri fără să fie necesar să aduci garanții suplimentare. Astfel, dacă ai nevoie de bani pentru achiziționarea mărfurilor, echipamentelor, plata partenerilor sau a angajaților, este important să știi că există instituții care oferă facilitate de creditare fără garanții.
În schimb, dacă ai un comportament rău de plată și un scor FICO scăzut în calitate de persoană fizică, s-ar putea să nu primești aceeași încredere pentru finanțare atunci când îți deschizi o afacere.
Legăturile dintre cele două statuturi sunt logice. Dacă, în calitate de persoană fizică, nu îți poți respecta angajamentul față de gestionarea unei îndatoriri, atunci ești predispus să acționezi într-un mod asemănător și în gestionarea unui credit pentru firmă.
Cum te putem ajuta noi?
Suntem prezenți pe piața instituțiilor nebancare și creditelor pentru micii întreprinzători din România încă din 1996. Am facilitat în special împrumuturi pentru antreprenorii la început de drum ce au acces limitat la credite, fie că nu sunt înregistrați în baza de date a Biroului de Credit, fie afacerea lor reprezintă un risc pentru creditori, preponderent din cauza factorilor economici.
Acest lucru se întâmplă în special noilor afaceri din domeniul agricol condusă de antreprenori a căror expertiză este prea puțin luată în considerare.
De-a lungul timpului, am reușit să derulăm diverse proiecte de finanțare împreună cu Guvernul României și Banca Mondială a României pentru a susține afacerile locale românești. Printre aceste proiecte se numără și programul de microfinanțare în zonele miniere și în zona rurală.
Tocmai datorită acestor acțiuni și a expertizei noastre vaste, îți putem ajuta mica afacere la început de drum! Oferim planuri de credite pentru IMM-uri conform nevoilor afacerii, fără să luăm în considerare posibilitatea ta de acoperire a creditului cu garanții reale imobiliare. Încrederea și colaborarea noastră merge mai departe de acest nivel!