Tipuri de garanții la credit și ce urmărește un finanțator de la acestea

16 august 2022

Plănuiești să iei un credit de business, dar nu știi ce tip de garanții credit există? Evident, când vorbim de activități economice, tot timpul avem riscuri, pe care și le asumă instituția nebancară care finanțează antreprenorul. Ce măsuri de protecție își iau instituțiile nebancare? Cum ești tu protejat și cum te asiguri că poți restitui suma la timp? Află în continuare tot ce trebuie să știi despre creditare, garanții la credite și finanțarea creditelor.

Ce înseamnă o garanție la un credit

Garanția la credit este un angajament pe care îl oferă împrumutatul către finanțator, ca asigurare că își va îndeplini obligațiile de plată. Aceasta poate fi constituită de bunuri materiale, precum imobile, autovehicule sau alte proprietăți, sau poate fi o garanție personală, în care o a treia parte garantează pentru datorie. Diferitele tipuri de garanții la credit pot fi împărțite în garanții reale și garanții personale.

Garanțiile reale includ ipoteca asupra unei proprietăți, gajul sau un drept de creanță. Acestea sunt legate de bunuri materiale și, în cazul în care împrumutatul nu își îndeplinește obligațiile de plată, finanțatorul are dreptul de a confisca și de a vinde bunul garantat în vederea recuperării sumei împrumutate. Pe de altă parte, garanțiile personale implică angajamentul unei terțe părți de a achita datoria în cazul în care debitorul nu o face. Acest tip de garanție este adesea folosit în cazul creditelor acordate persoanelor fizice sau în cazul întreprinderilor mici sau în curs de dezvoltare, pentru credite START-UP și alte tipuri de credite IMM.

Garanția la credit are un rol crucial în procesul de acordare a creditului. Oferă siguranță finanțatorului că își va recupera banii în cazul în care împrumutatul nu își poate îndeplini obligațiile contractuale. Prezența unei garanții poate influența pozitiv decizia de acordare a creditului și poate ajuta la obținerea unor condiții mai avantajoase, cum ar fi o rată a dobânzii mai mică sau un termen de rambursare mai lung.

Garanția de creditare este ultima sursă legală pentru a da înapoi suma împrumutată, dacă nu mai există un alt mod de a plăti rata și dobânda stabilită. Reține că garantarea unui credit implică și anumite riscuri și responsabilități. În primul rând, împrumutatul trebuie să înțeleagă că, în cazul în care nu își îndeplini obligațiile de plată, bunul oferit ca garanție poate fi confiscat de către finanțator. Acest lucru poate avea consecințe serioase din punct de vedere financiar și personal. De asemenea, în cazul garanțiilor personale, garantul se expune la riscul de a fi obligat să achite datoria în locul debitorului.

Tipuri de garanții când iei un credit

Există o varietate de tipuri de garanții pe care să le ai în vedere când te documentezi cum să obții un credit pentru afacerea ta, iar cele mai importante sunt următoarele:

Garanții reale

Garanţiile reale sunt mijloace legale prin care cel ce ia un credit va garanta cu un bun deținut ca și formă de asigurare că poate da înapoi suma de bani. Cele mai importante tipuri de garanții reale sunt gajul și ipoteca (garanția imobiliară).

Gajul

Gajul este garanția sub formă de înstrăinare a unui bun pe care-l ai, de exemplu: mașina, bunuri mobile către o terță persoană desemnată de instituția financiară și antreprenor. Se pune gaj pe bunuri mobile (mașini, utilaje, echipamente, animale), cu mențiunea că poți să vii în gaj cu bunul cumpărat, daca ai un avans de 20%. Există și varianta de gaj fără deposedare, pentru produse obținute prin lucrarea solului, produsele din depozite sau cele care încă sunt în proces de fabricare. Când garantezi cu un astfel de bun, vei semna un contract separat cu instituția financiară, altul decât cel inițial pentru acordarea de credit.

Ipoteca (Garanția reală imobiliară)

Ipoteca reprezintă garanția unde nu ești deposedat de bun, dar dacă ai probleme majore care nu pot fi rezolvate la plata ratelor, instituția care te-a finanțat poate să recupereze o parte din suma datorată sau toată suma, în cazul în care creditul nu a fost restituit la data scadentă stabilită.

Garanții personale

Garanțiile personale au în centru o altă persoană sau companie care garantează pentru tine și își ia angajamentul în mod legal că va plăti în locul tău suma restantă.

Cauțiunea bancară

Cauțiunea bancară este un document de garanție ce conține: denumirea și sediul instituției garantate, denumirea şi sediul persoanei garantate, denumirea beneficiarului cauţiunii, valoarea cauţiunii, termenul de plată, termenul de valabilitate. Este utilizată adesea pentru credite de materii prime, credite pentru plata taxelor, salariilor etc.

Fidejusiunea

Fidejusiunea reprezintă garanția utilizată când există un contract de credit, iar un terț își ia obligația să garanteze datoriile debitorului cu întregul său patrimoniu, dacă garantul fidejusor are o formă juridică legală.

Factorii care influențează alegerea tipului de garanție

În alegerea tipului de garanție potrivită, ca împrumutat trebuie să ții seama de mai mulți factori.

Situația financiară a împrumutatului

În funcție de veniturile și activele tale, optează pentru o garanție care să corespundă valorii creditului solicitat. De exemplu, în cazul unei sume mari de bani, o ipotecă pe un imobil poate fi o opțiune mai potrivită decât o garanție personală.

Valoarea creditului

În unele cazuri, finanțatorii pot solicita o garanție care să acopere întreaga valoare a creditului. Alege o garanție care să corespundă valorii solicitate, pentru a evita blocaje în business și dificultăți în gestionarea fluxurilor financiare.

Durata împrumutului

Unele garanții sunt mai potrivite pentru împrumuturi pe termen scurt, în timp ce altele se recomandă pentru împrumuturi pe termen lung. Evaluează durata creditului și ia în considerare gradul de îndatorare a firmei, pentru alegerea variantei optime de finanțare.

Relația cu finanțatorul

Unii finanțatori pot avea preferințe sau cerințe specifice pentru stabilirea garanțiilor. Ia în considerare următoarele particularități:

Ce urmărește un finanțator de la garanțiile pentru credit

Noi optăm pentru garanții din motivele următoare:

Afacerea sau proprietarul are un istoric negativ, cu întârzieri de plată a ratelor la credite, litigii sau datorii;
Business-ul nu deține nimic (active versus datorii), cum este și cazul firmelor start up sau deține active personale, dar nu pe firmă;
Situațiile financiare indică pierdere / nu reflectă o capacitate de plată / indică discrepanțe și/sau erori contabile;
Afacerea prezintă riscuri ( ex. depinzi de un furnizor/client, nu are cine prelua afacerea în caz de nevoie, etc) sau investiția care se face cu creditul prezintă un risc;
O garanție la creditul solicitat ne dovedește că ai încredere în afacere și că ai pregătit un plan de afaceri eficient;
Apetitul la risc și capacitatea finanțatorului de a absorbi riscuri;
Diminuarea costurilor creditului.

Cum să alegi tipul de garanție potrivit pentru nevoile tale

Pentru a alege tipul potrivit de garanție pentru nevoile tale financiare, primul pas este să evaluezi cu atenție aceste necesități. Analizează-ți situația financiară actuală, cifra de afaceri, obiectivele pe termen lung și riscurile potențiale. Astfel vei identifica ce tip de garanție este cel mai potrivit pentru tine. Evaluează capacitatea de a rambursa împrumutul și ia în considerare eventualele consecințe negative în cazul în care nu poți face acest lucru. De exemplu, în cazul unei garanții imobiliare, riscul poate fi pierderea proprietății, dacă nu poți plăti împrumutul. Consultă un expert financiar sau a un consilier juridic, pentru a te ajuta în gestionarea procesului de obținere a unui credit.

În funcție de tipul tău de afacere, de vechimea afacerii tale si de domeniul de activitate, Vitas IFN România îți oferă consultanță în creditare gratuită.
Află detalii despre credite ușor de plătit fără garanții reale, cum acționează garanțiile flexibile asupra afacerii și care sunt condițiile pentru a lua fonduri fără garanții, dacă ai peste 6 luni de activitate continuă / fără datorii la bugetul de stat și un scor pozitiv la biroul de credit.