Ce obstacole au firmele mici în obținerea unui credit
Printre dificultatile majore intampinate de firmele mici in accesarea unui credit se afla cerintele privind valoarea sau tipul garantiei, nivelul prea ridicat al dobanzilor si comisioanelor, clauzele contractuale dar si birocratia.
Desi exista diverse oportunitati de creditare, ele sunt destul de dificil de accesat de catre IMM-uri din mai multe motive:
1. Perioada scurta de functionare
O conditie importanta in acordarea unui credit poate fi sa ai activitate de cel putin 1 an de zile sau un bilant contabil depus pentru a fi eligibil, conditie care nu prea tine cont de faptul ca nu poti dezvolta o afacere fara finantare.
Pe piata exista si solutii de a contracta un credit chiar daca ai mai putin de 3 luni de activitate insa de cele mai multe ori este necesara prezentarea unei garantii.
2. Istoricul de creditare negativ
Institutiile financiare fac o intreaga radiografie solicitantului de credit, de la istoricul firmelor din grup la istoricul asociatilor/administratorului firmei, unde fiecare detaliu poate face diferenta intre acordarea sau refuzul creditului.
Raportarea la Biroul de credit si/sau la Centrala Riscului de Credit ca restantier, diminueaza puternic sansele de a mai obtine un imprumut, la fel si in cazul in care ati fost implicat intr-o firma care a intrat in insolventa sau care a avut incidente de plata, procese etc.
Contrar afirmatiei ca in afaceri se invata din greseli, finantatorii vad in aceste situatii potentiale riscuri si, chiar daca ar acorda un imprumut, ar avea cerinte stricte de garantare.
3. Lipsa garantiilor
Orice imprumut prespune un risc pe care o institutie financiara si-l poate asuma, solicitand, in anumite situatii, o garantie reala.
Daca te afli in situatia in care institutia financiara nu identifica nici un risc major, exista posibilitatea de a lua un credit negarantat. Acestea sunt, de cele mai multe ori, imprumuturi pe termen scurt ce necesita o monitorizare constanta a activitatii de catre finantator.
4. Costul creditului
Intentia de a „cumpara” cat mai ieftin exista si la contractarea unui credit. In realitate, costul unui credit depinde de mai multi factori:
- tipul finantatorului (banca sau IFN);
- beneficiarul (salariat vs firma);
- gradul de risc;
- conditiile creditului (valoarea, termenul si utilizarea lui);
- modul de garantare (garantat vs negarantat) etc.
In principiu, nici un finantator responsabil nu v-ar imprumuta la un cost care nu este economic viabil pentru afacerea dvs. Este indicat sa comparati toate costurile directe (dobanzi si comisioane) si indirecte (asigurari, taxe, comisioane cont, cerinte de rulaj, etc.) pentru a face o delimitare clara intre mai multe oferte.
5. Clauzele contractuale
Este foarte important sa intelegeti clauzele contractului de credit si sa clarificati modul in care se va derula contractul pana la rambursarea creditului, ce se va intampla daca nu veti putea plati la timp sau daca vreti sa platiti anticipat si sa intelegeti toate drepturile si obligatiile dvs.
6. Birocratia
Documentatia si timpul de raspuns depind de complexitatea afacerii sau de inexistenta unor date concludente pentru luarea unei decizii de catre finantator dar si de cerinte de reglementare impuse de legislatia din domeniu.
In general creditele acordate in baza unui scoring sunt mai rapide dar ele au de obicei criterii foarte stricte de eligibilitate care exclud orice situatie de intarzieri la plata creditelor sau rulaje sub un anumit nivel.